Противники внедрения в экономику цифровых валют центробанков (CBDC) опасаются, что эти финансовые инструменты будут централизованно программируемыми, т.е. что центробанки смогут ограничивать области использования своих валют, как в целом, так и для конкретных пользователей. Однако если судить по публичным заявлениям людей, причастных к разработке и внедрению различных CBDC, многие из них (а также некоторые собственно центробанки) сами обеспокоены этой проблемой не меньше. Так Фабио Панетта (Fabio Panetta), член исполнительного совета Европейского центрального банка (ЕЦБ), выступая 23 января 2023 г. в Европарламенте, заявил, что цифровой евро — не будет программируемой валютой.
«Позвольте мне внести ясность, — сказал Панетта, — Цифровой евро никогда не будет программируемыми деньгами. ЕЦБ не будет устанавливать никаких ограничений на то, где, когда, что или кому люди могут оплатить цифровым евро. Если бы это было так, это было бы всё равно что ваучеры. А центральные банки выпускают деньги, а не ваучеры».
На прошлой неделе группа, состоящая из министров финансов еврозоны, заявила, что они не желают видеть цифровой евро программируемым и вообще как-либо ограниченным в плане использования.
Также член совета ЕЦБ подтвердил необходимость обеспечения конфиденциальности цифрового евро, из-за чего центральный банк не будет видеть подробных данных о транзакциях. Однако, добавил Панетта, парламент должен принять какое-то решение, способное обеспечить баланс между конфиденциальностью и требованиями по борьбе с отмыванием денег. В настоящее время, сказал он, степень конфиденциальности разрабатываемого цифрового евро «близка к конфиденциальности наличных денег».
Очевидно, что ЕЦБ следует (по крайней мере, пока) обозначенному ещё два года назад «китайскому двухуровневому варианту». В апреле 2020 года директор Китайской Комиссии по регулированию ценных бумаг Яо Цянь (姚前, Yao Qian) описал его следующим образом: центробанк занимается эмиссией CBDC, денежной массой, ключевой ставкой и другими базовыми вопросами денежно-кредитной политики, но конечные пользователи не имеют счетов в центробанке — ЦБ «сгружает» цифровую валюту банкам-посредникам, а уже у тех хранится информация о транзакциях, при этом они хранят банковскую тайну и т.п.
Отказ ЕЦБ от программируемости цифрового евро тоже, разумеется, оставит пользователям возможность для тех или иных незаконных и/или неэтичных вариантов применения, тем самым потенциально повышая конкурентноспособность данной CBDC относительно программируемых цифровых национальных валют.
А таковые, возможно, будут. В частности, перспективы использования программируемых денег активно изучают правительства Сингапура и Аргентины. Что касается цифрового рубля, то и представители Банка России, и эксперты из отрасли рассматривают возможность его использования для программируемых транзакций, например, для выплат материнского капитала, который физически нельзя будет потратить никуда, кроме программно предусмотренных вариантов.
Теоретически, отсутствие возможности централизованно программировать CBDC может оставлять возможность локального программирования транзакций между пользователями. Например, родители могут послать детям деньги, которые можно будет потратить на оплату обучения, еду, одежду, но не на компьютерные игры и не на уточку Лалафанфан.
