По данным глобального исследования-опроса PwC 2017 Digital IQ, 73% опрошенных компаний делают инвестиции в интернет вещей, 54% — в искусственный интеллект, 10—15% — в робототехнику, 3D печать и дополненную реальность. В ближайшие три года инвестиции в эти направления увеличатся на 15—20%. Также вырастут инвестиции в виртуальную реальность, дроны и блокчейн — примерно на 10%.
Причём технологии не остаются в той индустрии, в которой разработаны, они перетекают из одной в другую, создавая единую ИТ-среду, в которой уже крутится и быт, и работа, и имущество людей, и покупки, и финансы, и многое другое.
Так, например, произошло со страховой индустрией. Уже давно речь идёт о цифровизации банковских услуг — банки предлагают приложения по финансовому планированию, онлайн-вклады, кредиты и т. п. Однако страхование долго оставалось консервативной сферой, что, возможно, связано с рисками, защитой и гарантиями, которые предоставляют страховые организации людям.
Интернет-продажи полисов
В России на продажи полисов онлайн приходится меньше процента, во всём мире — около 20—30%, но опять-таки не бóльшая часть. Но позитивная тенденция уже прослеживается.
В 2016 году российские страховые компании продали через интернет на 5,5 млрд рублей полисов, что на 74% больше, чем за 2015-ый (3,16 млрд рублей). Стимулирующим фактором стало введение eОСАГО, электронного полиса ОСАГО, для покупки которого не нужно ехать в офис страховой компании и даже вызывать курьера, достаточно электронной версии документа. Сейчас драйверы роста онлайн-страхования — в основном, моторные виды страхования (ОСАГО и каско), но эксперты прочат рост интернет-продаж и в других видах, например, страхование жизни и ДМС. К 2019 году ожидается десятикратный рост продаж через онлайн-каналы.
Первым в онлайн начал переходить процесс продажи страховок. Но сегодня страховщики, в том числе на российском рынке говорят не только о росте интернет-продаж, но и о создании настоящей финансовой «экосистемы» на базе «умного» страхования.
Изменения в страховой отрасли происходят, в том числе, на российском рынке. Меняется правовая база, люди привыкают к онлайн-потреблению — трансформируются потребительские предпочтения. Что и говорить, если порядка ¾ людей носят с собой телефоны даже в туалет (по подсчётам Facebook). Более половины людей совершают в интернете покупки, в том числе, финансовых продуктов. Страховые компании, понимая тренд, меняются под запросы клиентов. Так, по оценкам агентства «Эксперт РА», в 2017 году 73% страховщиков планируют внедрить новые IT-решения.
Умная автостраховка
Умные технологии в индустрию проникают опять-таки из «мотора». В кризисные годы возрос спрос на программы, предполагающие скидки или какие-либо возможности сэкономить на полисе. Одним из таких решений стало «умное каско». В терминах ИТ «умное каско», или страхование, построенное на базе телематики, — не что иное, как кейс использования технологии «интернета вещей» (IoT).
Телематика работает следующим образом. В автомобиль устанавливается оборудование, которое следит за стилем вождения его владельца. При аккуратном вождении часть суммы за страховку может быть возвращена. Аккуратным водителям страховая компания определяет пониженные риски: вероятность того, что они попадут в ДТП, меньше, как результат — с хорошим водителем меньше шансов «попасть» на выплату. На российском рынке скидка может составлять до 50%, сопоставимые величины дисконтов встречаются и в программах западных страховщиков.
Помимо экономии телематика позволяет владельцу авто получать статистику по своему вождению и, если потребуется, работать над собой. Данные о перемещениях, скорости, резкости манёвров, нарушениям и т. д., как правило, предоставляются автовладельцу в онлайн-формате в личном кабинете или специальном приложении.
Сейчас в России всего порядка 50 тыс. клиентов по «умному каско» (оценка J`son & Partners Consulting). Но, по прогнозам, к 2020 году число таких полисов превысит 3 млн. Помимо явных удобств и экономии, распространение телематики стимулирует и проект ГЛОНАСС. С начала 2017 года устройства «ГЛОНАСС» устанавливаются в каждый новый автомобиль (порядка 1,5 млн авто в год), и, по предварительным оценкам, в этом году продаж страховок с телематикой будет в 2 раза больше, чем в прошлом.
В мире технологии «умного страхования» получили гораздо большее распространение. В частности, в том же моторном страховании в онлайн выведен не только процесс продажи полиса, но и вся история с заявлением о случившемся ДТП, решением всех вопросов и получением выплаты. Проверяют клиентов-страхователей по базам данных, имеющимся, в частности, в различных контролирующих и учётных органах (аналоги наших ПФР, ФНС, ГИБДД, и др.). С помощью такой проверки страховая компания выясняет, числятся ли за водителем аварии, а за машиной страховые случаи, получает данные техосмотров и т. д. Клиент может приобрести полис только после проверки.
Также в мире уже есть экзотические пока для России страховки — для автопилотов, роботов, дронов и даже персонажей онлайн-игр. Только представьте себе: вы страхуете свой говорящий пылесос или любимый виртуальный танк в игре World of Tanks.
Телематика в фитнесе и дома
Но и это не всё. Телематика и «интернет вещей» из моторного страхования перетекает и в другие сферы. Аналоги телематического оборудования для автомобилей носят на себе люди для отслеживания жизненных показателей. Так, африканская страховая компания Discovery использует данные с фитнес-трекеров, проводит различные медицинские исследования и буквально присутствует во всех повседневных процессах клиентов. Работает это как «умное каско»: если люди активно занимаются спортом, не курят и не пьют, питаются правильно, они получают скидку по ДМС. В принципе, такая практика может работать и в страховании жизни. Что касается медицинского страхования, в России большое влияние на развитие онлайна может оказать телемедицина, в рамках которой можно лечиться практически по скайпу.
Также аналоги телематического оборудования устанавливают на предметы интерьера, сантехнику и другие предметы быта. Использовать домашнюю телематику можно в страховании имущества. Уезжая надолго в отпуск, клиент в смартфоне подключает пакет, покрывающий риски затопления соседями сверху (или затопления соседей снизу), краж, и т. д. А телематика сообщает страховой компании о состоянии оборудования, связанного с этими рисками.
Страховщики говорят сегодня о создании на базе «умного страхования» и других финансовых продуктов — некой финансовой экосистемы, платформы, в которой клиент может получать все услуги и продукты в формате «одного окна». При этом подключать и отключать их можно гибко — со смартфона, причём даже на совсем короткие промежутки времени. Скажем, ДМС и КАСКО можно «заморозить», уезжая в отпуск. Экосистема, о которой пока мечтают страховые компании, — эдакий финансовый супермаркет, основой которого станет «умное страхование», совмещённое с другими финансовыми сервисами, мобильным банком, сервисами финансового планирования, робоэдвайзерами для осуществления биржевых инвестиций… Что-то подобное уже начинает появляться, в том числе на российском рынке, у отдельных банков и страховых компаний, преимущественно специализирующихся на так называемом прямом страховании («директ»). По подсчётам аналитиков «Ингосстраха», в ближайшие несколько лет 79% клиентов выберут digital-каналы для взаимодействия со страховыми компаниями.
Возвращаясь к телемедицине, страховые компании в своём «одном окне», которое может выглядеть как приложение, онлайн-сервис, и т. д., могут предоставлять дистанционные медицинские услуги с помощью видеовызовов (см. в т. ч. об этом «Искусственный интеллект в медицине»), продавать вклады и другие услуги банков, предлагать вложиться в ПИФы, подбирать туры для путешествий и многое другое. Безусловно, такой «страховой базар» самим страховщикам принесёт массу комиссионных. Ну а нам, клиентам, в целом, будет и правда удобно — открыть приложение в смартфоне и пользоваться сразу всеми финансовыми (и нефинансовыми) продуктами и услугами, а попутно — получать данные о своём здоровье, стиле вождения, финансовом планировании и даже о том, экономим ли мы воду или свет в течение месяца…